在最后一期中，我将回答您从我的收件箱中提出的有关保险的问题。
问:如果我想让我的配偶在领取年金时获得FEHB的保障，我是否需要选择减少配偶年金?
无论你是工作还是退休，你的配偶都是你FEHB保险的合格家庭成员。然而，作为“未亡”配偶，你需要提供一份遗属年金，以便在你去世的情况下，你的配偶可以继续享受保险。
问:如果我保留目前的联邦医疗保险，我为什么要申请联邦医疗保险B部分?
将FEHB和Medicare结合起来的决定可能不会比单独使用FEHB花费更多，有时，您将为更好的医疗保险支付更少的费用。这是因为你通常可以通过选择一个FEHB计划来节省B部分保费的额外成本，该计划放弃了成本分担(当医疗保险是主要付款人时，没有更多的免赔额，共付额或共同保险)。许多计划还提供部分B部分保费的回扣。
联邦医疗保险迎合老年人的需要，并可能根据你的医生的要求覆盖一些东西，尽管联邦医疗保险的覆盖范围可能更有限。例如，如果医疗保险是主要付款人，而您的FEHB计划放弃了您的免赔额以及与这些服务相关的共付额或共同保险，您可能会获得耐用医疗设备、物理/职业治疗、实验室和程序等的100%保险。
FEHB计划与医疗保险配合良好，您将获得接近100%的医疗保险。此外，如果你参加了联邦医疗保险A和B，并且你已经退休(或者由你退休的配偶的联邦医疗保险覆盖)，许多联邦医疗保险计划现在都提供了增加联邦医疗保险优势(联邦医疗保险的C部分)的选择。医疗保险优势计划可能会在你的B部分保费中提供慷慨的减免，并在没有额外费用的情况下纳入医疗保险D部分药物保险。BC/BS和Aetna Direct等计划提供D部分保险，而不加入医疗保险优势选项。如果你已经65岁了，身体状况良好，就不容易看到这一点，但如果你等待太久才参加联邦医疗保险B部分，你将面临昂贵的延迟登记罚款。
不过，需要注意的是，如果你是一个单独的纳税人，你的调整后总收入超过103,000美元，或者如果你提交联合纳税申报表，你的调整后总收入超过206,000美元。在这种情况下，选项B和D的成本将受到收入相关月度调整金额(IRMAA)的影响，这可能会消除FEHB和Medicare结合的一些好处。医疗保险A部分没有保险费，因为医院保险是由雇员和雇主共同支付的1.45%的工资税支付的。但是，如果您选择不参加B, C或D部分，您可以继续在FEHB下投保。2025年实施邮政健康福利计划时，对邮政退休人员的规定将有所不同。
问:我65岁了，两年后就要退休了。我本来打算退休后再买基本的FEGLI人寿保险。想法吗?
您将有三种选择继续基本联邦雇员团体人寿保险(FEGLI)到退休。基本FEGLI的价值是你目前的工资四舍五入到下一个1000美元加上2000美元。在退休时，如果你在职业生涯的最后5年里持有该保险，那么在受雇的最后一天有效的金额就是你在退休的第一天将拥有的金额。如果你推迟了MRA + 10的退休，如果你在MRA或之后分居，你的人寿保险可以在福利开始时恢复。如果您申请延期退休计划的退休福利，则无法获得续期人寿保险。
最常见的选择是选择继续基本FEGLI，减少75%。如果你在65岁之前退休，你将继续支付与你工作到65岁时相同的保险费(每月而不是每两周)。65岁以后，或者当你退休的时候，如果晚的话，保费就停止了，保险范围每月减少2%，直到减少75%。只要你活着，剩余的人寿保险就会继续，不需要额外的保险费。你的基本FEGLI的价值是基于你退休当天的最终工资率。如果你年纪大了，身体不好，你可能希望在65岁时选择50%或不减少的选项，以保护你的基本FEGLI不减少。这些选项将增加额外的每月保费$。每千份分别为75美元或2.25美元，只要你想继续享受更慷慨的保险。
如果你选择了选项A，这份保险的价值将从退休时的1万美元减少到2500美元，从你退休并超过65岁开始。当期权A开始减少时，没有进一步的保费。如果你在过去的五年里有这个选择，你可能会认为保留它是值得的，因为你将有额外的2500美元的人寿保险，将持续一生。
如果你也有选项B的保险，你可以在退休前的5年里继续享受相当于你实际工资数倍的保险。正如你可能已经知道的那样，这种保险每五年就会变得更加昂贵。如果您不再需要额外的人寿保险，您可以随时减少保险倍数或取消保险。退休时，你可以选择“全额扣减”，一旦你退休并超过65岁，每个倍数将自动开始每月扣减2%。一旦选项B开始减少，保费将停止，减少50个月后保险终止。
退休后如欲更改选择，请以书面形式(不接受电话、传真或电邮)提出要求:
人事管理局退休运营中心
邮政信箱45号
Boyers, PA 16017-0045
您也可以致电1-888-US-OPM-RET(1-888-767-6738)了解有关您的保险金额的更多信息以及更改或取消当前保险的说明。请参阅FEGLI手册了解更多信息。如果您在退休当日拥有FEGLI保险，您必须填写SF 2818续期人寿保险表格。
问:如果一个人没有购买长期护理保险，“定期”人寿保险福利难道不是一种补偿你未亡配偶部分费用的方式吗?
人寿保险将是替代在接受长期护理服务期间花费的资产的一种方式。记住，定期保险只有在你在保险期限内死亡时才会得到赔偿，你必须考虑是否续保。在这个年龄更新的费用可能令人望而却步。
假设你或你的配偶需要长期护理。在这种情况下，有许多其他方式来支付护理费用，包括个人储蓄或投资，退伍军人福利(如果你是合格的退伍军人或退伍军人的配偶)，长期护理保险，有重大疾病或长期护理附加条款的人寿保险，社区服务和支持，可能在你居住的地方，年金，贷款，包括房屋净值贷款。有一些在社区提供长期护理服务和支持的倡议，如PACE(全面照顾老年人的计划)。
支付长期护理服务的每一种选择都有利有弊。例如，如果你的遗产是你人寿保险单的受益人，养老院可能会对你的遗产提出索赔，要求支付你的护理费用。
不考虑长期护理费用的风险会在财务上破坏最完善的退休计划。你可能想要考虑与长期护理计划方面的财务规划专家合作。此人将与遗产规划或老年律师密切合作，以确保所有有关遗产、残疾、丧失行为能力、医疗和长期护理的安排都包括在内。老年财务顾问还可能与老年护理顾问团队合作，如护理经理、需要前葬礼策划人、长期护理保险专家、反向抵押贷款专家和家庭健康服务提供者。访问国家护理计划委员会获取更多信息。
此外，你的家庭照顾者可能会承担全职的角色，以避免过快地花光你的资产，这可能会给他们带来情感、身体和经济上的负担。根据联邦长期护理保险计划网站，65岁以上的人中有70%在他们生命的某个阶段需要长期护理，而65岁以下的人中有37%得到了一些长期护理。65岁及以上的老年人中，十分之一患有阿尔茨海默病。
问:在大多数情况下，与带有FEGLI的FLTCIP相比，带有长期护理附加条款的终身寿险是否会非常昂贵?
视情况而定。终身保险是一种永久保险，无论你活多久都会得到赔付。如果你在80多岁或90多岁之前一直持有FEGLI选项B，那么终身寿险可能比继续购买FEGLI选项B的成本要低得多。但是，带有长期护理附加条款的人寿保险不能提供与FLTCIP等传统的长期保险相同的福利。
问:你如何改变FEGLI的受益人?
填写SF 2823指定受益人表格。您的签名必须由两位非受益人见证(签名)。你的雇主(或OPM，如果你是年金领取者)必须在你死前收到这份表格。
请记住，您还需要使用受益人指定表格SF 3102来保持您的CSRS或FERS在退休后的最新状态。要为你的节俭储蓄计划指定一个或多个受益人，请登录我的账户。为了让TSP兑现它，你的受益人指定必须在你去世时存档。TSP不能兑现遗嘱或任何其他文件。
重要提示:如果你有一个指定的文件，保持最新，以确保它准确地反映了你的意图。
