每年，伊莱斯和山姆都会为他们的读者提供买房者、卖房者和他们自己的新年决心财务部分。这些是他们的人格2023年没有财务计划。
随着疫情进入第三个年头，货币和信贷问题继续沉重地压在大多数美国人的心头。
让我们花点时间来回顾一下大流行对金融的影响:根据圣路易斯联邦储备银行的数据，2020年2月，失业率为3.5%。到今年4月，这一比例接近15%。根据美国劳工统计局的数据，在2020年3月至4月期间，约有2240万个工作岗位流失，结束了历史上最大的经济扩张。女性失业率达到16.1%，因为女性员工退出了劳动力市场，去照顾生病的亲戚，并管理通过Zoom学习做作业的孩子。更多的人失去了合同工、零工和其他未统计的劳动。
到2021年1月，失业率为6.4%。到2022年9月，这一比例降至3.5%，达到几十年来的最低水平。这是美国失业率有史以来最大幅度的上升和下降。
但在这两年半的时间里，有很多个人财务焦虑，数百万人不知道账单如何支付，是否有人会回去工作。
作为回应，政府向大多数美国家庭发送了支票，其中许多人存入了银行，帮助美国人节省了几十年来最多的钱。美国人呆在家里，不怎么花钱。有4500万联邦学生贷款的美国人发现他们的贷款偿还暂停了。对于那些无法支付抵押贷款的房主，以及那些无法支付租金的房主，这些房屋的价格很快就会飙升。
当我们进入2023年，这种金融焦虑似乎已经成为遥远的过去。大辞职之后，每个求职者都有两个工作机会。雇主提供的加薪幅度超过5%。他们还提高了新员工的薪酬。根据纽约联邦储备银行的一项调查，工人愿意接受新工作的最低工资增加到近7.4万美元。
当员工挣得更多的时候，他们也在花钱。根据纽约联邦储备银行的数据，美国人在2022年第三季度背负了9250亿美元的信用卡债务，略低于2019年第四季度创下的9270亿美元的历史纪录。LendingClub的一份报告显示，截至2022年11月，63%的美国人靠工资过活。这略低于3月份64%的历史最高水平。问题是，当学生贷款债务最终重新开始时，会发生什么?
如果你今年需要一点帮助，让自己的财务状况重回正轨，可以考虑采纳以下财务计划:
财务决心1:少花钱。
我们总是赞成花得比挣得少。无论发生什么，这都是财务成功的秘诀。但要记住大流行初期的教训:减少支出。试着少在外面吃饭，或者喝水，把你的账单削减30%。练习延迟满足，推迟你不是绝对需要的事情。投资于体验而不是物质，尤其是在假期。
花钱是可以的。少花钱。
理财计划2:多存钱。
如果你赚得更多，试着多存钱。增加401(k)或退休计划的缴款。如果你没有应急储蓄账户，那就开一个。在你的薪水中设置自动扣除，这样一部分就会直接进入你的应急储蓄，而不是你的常规支票账户。
试着每年至少把工资的10%到15%存起来。如果这看起来太简单，那就提高到25%。最糟糕的情况是，你可以提前做一些事情:买一栋房子或度假屋;来一次美妙的旅行;退休。你越富有，你的选择就越多。这是一件好事。
财务决心3:挑战自己。
美国心理协会PsycNet发布的研究表明，如果你设定了具体而具有挑战性的目标，你会比那些设定简单的目标、“尽力而为”的目标或根本没有目标的人取得更好的表现。如果你把目标设定理论应用到你的财务上，如果你设定一个你无法达到的具体数字，你会省下更多的钱。
诀窍是设定具有挑战性的目标，但要设计一个奖励系统，让你在实现这些目标时感觉良好。例如，如果你存了2500美元，你可以花其中的一部分去参加你最好的朋友的目的地婚礼。
只有你才能设计出符合你财务、情感和心理需求的目标和奖励。但研究人员表示，我们对成就和自尊的直觉需求可能是设定具体的、具有挑战性的财务目标帮助我们越过终点线的原因。
财务决心4:还清你的债务。
随着利率上升，负债变得更加昂贵。所以，帮自己一个忙，尽快还清你的债务。
从利息最高的债务开始，或者从最小的债务开始(你可以很快还清，然后把这笔钱用在下一个最小的债务上)。你提前支付的每一美元都会有效地为你赢得这笔利息，所以把每一笔债务都视为一笔大胜利。
财务计划5:建立你的信用记录，提高你的信用评分。
信用是人生财务里程碑背后的驱动力。如果你有良好的信用，你会花更少的钱来得到你想要的东西。
所以，从Equifax、Experian和Transunion这三家信用报告机构各拿出一份你的信用报告副本。找出错误和你的分数不高的原因。如果你在每个局的网站上注册，你就可以获得工具和信息，这将帮助你更好地了解你的信用，以及你可以做些什么来改善它。
理财决心之六:学习新东西波莫今年。
去年，我们挑战你学习一些关于货币的新知识，并建议你学习nft和加密货币。今年可能会被人们铭记为加密货币跌入谷底的一年，包括标志性的FTX在内的四家交易平台宣布破产，比特币的交易价格比高点低了50%以上。
这并不意味着你今年不应该学习新东西。从安全2.0法案开始怎么样?它被包括在年底支出法案中，使许多美国人更容易实现我们的第一个财务决心:存更多的钱。
(Ilyce Glink是《首次购房者应问的100个问题》(第4版)的作者。她还是Best Money Moves的首席执行官，这是一款雇主为员工提供的衡量和减轻财务压力的应用程序。塞缪尔·塔姆金(Samuel J. Tamkin)是芝加哥的一名房地产律师。通过他们的网站bestmoneymoves.com联系Ilyce和Sam。)
